O score de crédito é um índice criado pelo Serasa para avaliar a capacidade de pagamento de um consumidor. Esse índice, que está disponível para consulta desde abril deste ano, pode variar de zero a mil pontos, e o valor atribuído a cada pessoa vai variar conforme uma série de informações sobre a vida financeira desse consumidor.
O principal objetivo do score, que em Português significa pontuação, é facilitar a obtenção de crédito pelo consumidor, quando for preciso pedir um financiamento, um empréstimo, ou mesmo parcelar uma compra. Baseado no índice, fica mais fácil entender qual é o grau de risco que uma instituição financeira, ou um comércio, assume ao vender algo para uma pessoa.
Se o score é alto, indica que o consumidor é um bom pagador e, assim, o risco do calote é menor, o que pode facilitar o crédito. E o mesmo acontece quando o contrário é verificado: baixas notas no score indicam um consumidor problemático, que tem alta probabilidade de ficar inadimplente e, por isso, representa um risco maior para o negócio.
De acordo com os dados do Serasa, cerca de 39 milhões de brasileiros não têm acesso ao crédito, por vários motivos e, o principal deles, é a inadimplência, que levou mais de 17 milhões dessas pessoas a estarem com o nome sujo em 2016.
Por outro lado, aproximadamente 22 milhões de consumidores que não possuem débitos também enfrentam dificuldades para tomar crédito no mercado, embora eles mesmos nem saibam por qual motivo.
Com a implantação do score de crédito, a ideia é que essas pessoas sejam valorizadas por estarem em dia com as suas obrigações financeiras e, assim, conceder a elas, de forma mais simples e fácil, o crédito que precisarem.
Como ter acesso ao seu score de crédito?
O consumidor pode consultar o seu score de crédito, acessando o site: www.serasaconsumidor.com.br/score/. Ao fazer o primeiro acesso, é preciso fornecer alguns dados para criar o cadastro e ter acesso à sua nota. O site pede informações como:
- nome completo;
- CPF;
- telefone celular;
- e-mail;
- nome completo da mãe.
Após finalizar o cadastro, o consumidor já pode conhecer o seu score de crédito, além de acompanhar a evolução desse índice por meio do histórico do sistema. Também é possível consultar se o consumidor está com o nome sujo na praça.
No mesmo site, o Serasa oferece um serviço para que o consumidor obtenha crédito de forma mais simples, que é o Cadastro Positivo.
Ao aderir ao Cadastro Positivo, o consumidor permite que todas as suas informações de pagamento sejam enviadas para o Serasa, inclusive a quitação de débitos mais básicos, como telefone, luz e água, por exemplo.
Assim, ao longo do tempo, as instituições poderão consultar o histórico de pagamento do consumidor e, assim, avaliar se é possível oferecer a ele o crédito pretendido ou não. Todos esses serviços são gratuitos para o consumidor.
O que é avaliado para criar a sua nota no score?
Para atribuir a nota ao consumidor, o Serasa avalia como é o relacionamento que ele mantém com o mercado, o que inclui os bancos, os prestadores de serviço e o comércio de forma geral.
Após realizar essa análise, a nota do score de crédito é calculada com base nos seguintes itens:
- se o consumidor paga as suas contas em dia;
- se ele está negativado pelos serviços de proteção ao crédito;
- se o consumidor possui carteira assinada (ou renda fixa comprovável); e
- se não há nenhuma divergências nos dados cadastrados no sistema.
Como o score é utilizado pelo mercado?
Uma vez que o score de crédito foi elaborado, os comerciantes, os bancos, as financeiras e qualquer outra instituição que forneça crédito ou venda produtos e serviços, pode consultar a nota dos consumidores antes de fazer um negócio.
O sistema possui uma métrica, para indicar quais seriam os bons e os maus pagadores, de acordo com a nota apresentada pelo score de crédito. Segundo essa métrica:
- os consumidores que possuem 300 pontos ou menos, apresentam um alto risco de não pagarem as suas contas em dia. O Serasa estima que, em média, 96 em 100 consumidores com esta nota não honram os seus compromissos financeiros;
- os consumidores que têm o score entre 301 e 700 pontos apresentam um risco médio de calote. Isso significa que, em média, de 45 em 100 pessoas que possuem esse perfil podem não pagar as suas contas em dia;
- já os consumidores mais confiáveis, segundo o score de crédito, são aqueles que possuem uma pontuação entre 700 e 1.000 pontos. As pessoas que estão dentro desta faixa de crédito, de forma geral, são as que mais honram seus compromissos financeiros, visto que apenas 15 pessoas, em 100 deste grupo, podem ficar inadimplentes no período de um ano.
Por quanto tempo a nota do score é válida?
A nota apresentada pelo score de crédito é baseada no comportamento passado que o consumidor apresentou e, assim, o sistema calcula qual seria a disposição dele para a inadimplência durante o período de um ano.
Dessa forma, a cada mês a nota pode mudar com a entrada de novos débitos, ou com a confirmação do pagamento em dia, caso o consumidor faça a adesão ao Cadastro Positivo. E a estimativa será sempre projetada para os próximos 12 meses.
Como melhorar a sua nota no score de crédito?
Para aqueles que já possuem o nome negativado pelo Serasa, a primeira atitude a ser tomada deve ser o pagamento das dívidas ou a negociação dos débitos. Ter o nome sujo é uma das principais condições para que a nota no score de crédito seja muito baixa.
Feito isso, ou se você não possui o nome sujo, a segunda coisa a ser feita é manter o cadastro pessoal sempre atualizado no Serasa. Isso pode ser feito por meio do sistema e é gratuito. Manter os dados corretos no sistema torna o consumidor alguém mais confiável e, assim, o risco para o mercado é menor.
Pagar as contas em dia também é um fator imprescindível para quem deseja ter uma nota melhor no score de crédito. E, por último, fazer a adesão ao Cadastro Positivo pode aumentar consideravelmente a nota, pois, com ele, o mercado conseguirá acompanhar o comportamento do consumidor mês a mês, facilitando a identificação dos bons pagadores.
Ter um score alto significa crédito autorizado?
É importante lembrar que ter um bom score não significa que o consumidor conseguirá o crédito automaticamente no mercado. Isso acontece porque, cada instituição financeira possui a sua própria metodologia de aprovação de crédito.
Mas, de forma geral, o Serasa é uma das principais autoridades de crédito no país e a maior parte do mercado considera as informações dele para liberar ou não o crédito ao consumidor.
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